Rentenexperte: Finanzplanung auch für Nicht-Rentner wichtig

Rentenexperte: Finanzplanung auch für Nicht-Rentner wichtig
Rentenexperte: Finanzplanung auch für Nicht-Rentner wichtig
Anonim

Da ältere Arbeitnehmer zunehmend darüber nachdenken, den Ruhestand zu verschieben oder ihn ganz aufzuschieben, sollten sie auch die Finanzplanungsoptionen in Betracht ziehen, die in der Sozialversicherung, Medicare und beschäftigungsbasierten Rentenplänen wie IRAs und 401 (k) -Konten verfügbar sind, sagt ein Experte der Universität von Illinois für Steuern und Altersvorsorge.

Laut einem Artikel des Rechtsprofessors Richard L. Kaplan sind solche Optionen nicht nur für Nicht-Rentner relevant, sondern möglicherweise auch für einen überlebenden Ehepartner.

"Die meisten ruhestandsorientierten Planungen konzentrieren sich darauf, vorzeitig oder im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand zu gehen", sagte Kaplan, Peer and Sarah Pedersen Professor in Illinois. „Sehr wenig Aufmerksamkeit wurde den über 65-Jährigen geschenkt, die noch nicht in Rente gehen können oder wollen.“

Das Papier, das in The Elder Law Report veröffentlicht wurde, untersucht eine Reihe von Missverständnissen, die für Sozialversicherung, Medicare und beschäftigungsbasierte Rentenpläne gelten.

Zum Beispiel verschmelzen die meisten Menschen die Beantragung von Sozialversicherungsleistungen mit dem Ausscheiden aus dem Arbeitsverhältnis, obwohl es sich um wirklich getrennte Entscheidungen handelt, sagt Kaplan.

„Sobald eine Person das volle Renten alter erreicht“– 66 Jahre alt, für die meisten Babyboomer – „kann sie oder er unverminderte Sozialversicherungsleistungen erh alten, während er noch beschäftigt ist. Die Einkommensgrenze, die solche Leistungen reduziert ($15, 120 in 2013) entfällt mit Erreichen des vollen Renten alters."

Ein weiteres Missverständnis ist, dass die erforderlichen Mindestausschüttungen aus arbeitgeberfinanzierten Sparplänen beginnen müssen, nachdem ein älterer Erwachsener 70 ½ Jahre alt wird. Kaplan stellt fest, dass solche Ausschüttungen nicht erforderlich sind, wenn ein Mitarbeiter für denselben Arbeitgeber arbeitet, der den betreffenden Pensionsplan finanziert.Aber Ausschüttungen von früheren Arbeitgebern sind erforderlich.

"Selbst dann können solche Ausschüttungen vermieden werden, wenn die Mittel aus dem Plan des vorherigen Arbeitgebers in den Plan des aktuellen Arbeitgebers einfließen", sagte er. "Nicht alle arbeitgeberfinanzierten Pläne akzeptieren solche Verlängerungen, aber es könnte sich lohnen, nachzuforschen."

Laut Kaplan ist Medicare viel komplizierter, da jeder jeweilige "Teil" seine eigenen Probleme darstellt.

Zum Beispiel gibt es bei Medicare Teil A kaum einen Grund, sich nicht anzumelden, sobald eine Person das Alter von 65 Jahren erreicht hat.

"Sie haben während Ihres gesamten Arbeitslebens dafür bezahlt, und viele Arbeitgeber verlangen, dass Mitarbeiter ab 65 Jahren Teil-A-Versicherung abschließen", sagte Kaplan.

Medicare Teil B ist jedoch anders.

"Diese Komponente beinh altet eine monatliche Prämie von 104,90 $ im Jahr 2013, und Personen mit höherem Einkommen - diejenigen mit einem steuerpflichtigen Einkommen von über 85.000 $ pro Jahr - zahlen sogar noch mehr", sagte er.„Die Deckung der Arztkosten durch den Arbeitgeber kann umfassender sein, und die Auslagen des Arbeitnehmers können ungefähr gleich sein.“

Laut Kaplan ist das Programm für verschreibungspflichtige Medikamente von Medicare Part D die eigenwilligste Komponente und erfordert wirklich eine Einzelfallanalyse, die die spezifischen Medikamente berücksichtigt, die die Person einnimmt, sowie die verfügbaren Pläne.

"Außerdem haben sowohl Teil B als auch D Strafen für verspätete Einschreibung, die gelten, wenn sich eine Person im Alter von 65 Jahren nicht für diese Programme anmeldet, es sei denn, diese Person erhält eine vergleichbare Deckung vom Arbeitgeber", sagte Kaplan.

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