Können Kleinkredite Armut reduzieren? Ökonom sagt, dass Mikrofinanz überraschende Ergebnisse liefert

Können Kleinkredite Armut reduzieren? Ökonom sagt, dass Mikrofinanz überraschende Ergebnisse liefert
Können Kleinkredite Armut reduzieren? Ökonom sagt, dass Mikrofinanz überraschende Ergebnisse liefert
Anonim

Kleinkredite in der Größenordnung von 100 bis 500 Dollar sind eine immer beliebtere Waffe im Kampf gegen die Armut. Diese sogenannten Mikrokredite vergeben Institutionen, um extrem armen Menschen dabei zu helfen, erfolgreich unternehmerisch tätig zu werden und ihre Lebensqualität zu verbessern.

Während Befürworter seine Tugenden preisen, suchen Forscher nach Beweisen; Sie wollen wissen, ob es funktioniert. Steigert es wirklich die finanzielle Entwicklung und hilft Einzelpersonen, solide finanzielle Entscheidungen zu treffen, wie seine Unterstützer behaupten?

"Mikrofinanzierung funktioniert", sagte Dean Karlan, Wirtschaftsprofessor an der Yale University. „Aber es ist nicht das Hollywood-Ende, das uns verkauft hat.“

Karlan, Co-Autor eines kürzlich erschienenen Buches „More Than Good Intentions“, in dem ebenfalls Forschungen zu diesem Thema erörtert werden, und Jonathan Zinman, Wirtschaftsprofessor am Dartmouth College in Hanover, N.H., veröffentlichten kürzlich die Ergebnisse einer 22-monatigen Studie, die dies untersuchte wie Einzelpersonen im Laufe der Zeit wirtschaftliche Entscheidungen treffen und ob Mikrokreditpolitiken die wirtschaftliche Entwicklung unterstützen.

"Befürworter argumentieren, dass Mikrokredite Marktversagen mildern, das Wachstum von Kleinstunternehmen ankurbeln und das Wohlergehen der Kreditnehmer steigern", schreiben die Forscher in einem Bericht, der in der Science-Ausgabe vom 10. Juni erscheint. Die Abteilung für Sozial- und Wirtschaftswissenschaften der National Science Foundation finanziert die Arbeit.

Die Forscher stellten fest, dass "Mikrokredite die Fähigkeit zur Bewältigung von Risiken verbessern, die Bindungen in der Gemeinschaft stärken und den Zugang zu informellen Krediten verbessern." Sie stellten aber auch fest, dass das subjektive Wohlbefinden der Kreditnehmer leicht gesunken ist. Darüber hinaus stellten sie fest, dass die Preisträger ihre Gesamtzahl an Geschäftsaktivitäten reduzierten und die an der Studie teilnehmenden Personen die Investitionen in ihre Unternehmen nicht erhöhten.

"Unternehmenswachstum ist die kanonische Geschichte, die die Mikrokreditindustrie fördert", sagte Karlan über die Höhe der Finanzinvestitionen. „Das soll nicht heißen, dass Mikrokredite niemals eine solche Wirkung erzielen. Aber es sollte nicht als Einzelgeschichte betrachtet werden. Wir müssen mehr darüber wissen, wie die Menschen ihre Kredite tatsächlich verwenden, und wir sollten nicht wertend sein, wenn die Antwort nicht so ist immer für Investitionen in Unternehmen."

"Traditionelle" Mikrokreditgeber zielen auf Frauen ab, die Kleinunternehmen betreiben und Gruppenkreditmechanismen nutzen. Aber die Ausweitung der Mikrokreditvergabe bedeutet, dass sie oft eher wie die traditionelle Kreditvergabe an Privatkunden oder kleine Unternehmen aussieht, die die gleichen Auswirkungen auf Frauen und Männer hat.

Optimismus, Gelassenheit, Sorge und Arbeitszufriedenheit waren bei Männern und Frauen in der Studie ungefähr gleich. „Wir finden keine Hinweise darauf, dass Behandlungseffekte bei weiblichen Kreditnehmern ausgeprägter sind“, schreiben die Forscher.

Behandlungseffekte beziehen sich auf die finanziellen und psychologischen Ergebnisse der Microlane.

Karlan und Zinman entwarfen ein innovatives Experiment, bei dem 1.601 Personen auf den Philippinen nach dem Zufallsprinzip einzelne Mikrokredite in Höhe von durchschnittlich 225 US-Dollar durch Kreditwürdigkeitsprüfung zugewiesen wurden. Die Kleinstunternehmern zugewiesenen Kredite waren kurzfristig und mussten nach festgelegten Zeitplänen mit gleichen periodischen Rückzahlungen zurückgezahlt werden.

Das Forschungsdesign verwendete eine Kreditbewertungssoftware, um Kredite für geringfügig kreditwürdige Bewerber nach dem Zufallsprinzip zu genehmigen, und verwendete dann Umfragedaten, um zu messen, wie sich die Kredite auf den späteren Zugang der Preisträger zu Krediten auswirkten.

Durch die Randomisierung der marginalen Kreditentscheidungen waren Karlan und Zinman in der Lage, die Auswirkungen der Kredite zu messen und andere kausale Faktoren abzuschirmen. Darüber hinaus wurden diese standardmäßigen Erstkredite über einen Kreditgeber vergeben, der keine Verbindung zum Umfrageunternehmen hatte – was wichtig ist, um potenzielle Verzerrungen auszuschließen.

Darlehen sollten in 13 Wochen zurückgezahlt werden, mit wöchentlichen Rückzahlungen und einem monatlichen Zinssatz von 2,5 Prozent, der auf den rückläufigen Saldo erhoben wird. Aber mehrere Vorauszahlungen kombiniert mit dem Zinssatz ergeben einen effektiven Jahreszinssatz von mehr als 60 Prozent.

Karlan und Zinman sagen, dass der hohe jährliche Zinssatz zu einer geringfügigen Verbesserung des Risikomanagements beigetragen haben könnte. „Wir stellen fest, dass Mikrokredite die Fähigkeit erhöhen, mit Risiken umzugehen“, schreiben sie, „sie stärken die Bindungen in der Gemeinschaft und verbessern den Zugang zu informellen Krediten. Mikrokredite könnten also funktionieren, aber über verschiedene Kanäle, die oft von ihren Befürwortern angenommen werden.“

Informelle Kredite waren Darlehen, die von Familienmitgliedern und Freunden gewährt wurden. Die Forscher fanden heraus, dass die Preisträger einen besseren Zugang zu diesen Darlehen hatten, sobald sie Empfänger eines Mikrokreditdarlehens waren.

"Der Zugang zu Krediten senkte die Nachfrage nach Instrumenten zur Risikominderung anderswo", sagte Karlan.„Wir fanden auch ein ähnliches Ergebnis in unserer früheren Südafrika-Studie, in der Personen mit Zugang zu Krediten besser in der Lage waren, ihren Arbeitsplatz zu beh alten – besser in der Lage, eine Art Schock zu verkraften, was, wenn sie es nicht verkraftet hätten, bedeutet hätte, ihren Arbeitsplatz zu verlieren."

Karlan ist Präsident und Gründer von Innovations for Poverty Action, einer gemeinnützigen Organisation, die versucht, die Lücke zwischen Wissenschaft und Wirtschaftsentwicklungspolitik zu schließen. Zinman ist ein Forschungspartner der Organisation.

"Die größte Lektion, die wir hier sehen, ist eine des Prozesses und des Ablegens von vorgefassten Vorstellungen darüber, wofür Kredit steht", sagte Karlan. "Menschen nutzen Kredite aus vielen Gründen, über Unternehmensinvestitionen hinaus, und das ist gut so."

"Was wir jetzt brauchen, sind mehr Studien wie diese, die helfen zu verstehen, wie Kredite verwendet werden, und wenn Kredite zur Linderung von Armut verwendet werden, dann brauchen wir weitere Studien, um zu erfahren, wie und wann dies geschieht."

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