Eine gute Geschichte kann eine schlechte Kreditwürdigkeit bei Peer-to-Peer-Krediten übertrumpfen

Eine gute Geschichte kann eine schlechte Kreditwürdigkeit bei Peer-to-Peer-Krediten übertrumpfen
Eine gute Geschichte kann eine schlechte Kreditwürdigkeit bei Peer-to-Peer-Krediten übertrumpfen
Anonim

Eine schlechte Kreditwürdigkeit wird heutzutage dazu führen, dass Sie von einer Bank abgewiesen werden, aber wenn Sie eine gute Geschichte über diese Bewertung erzählen, können Sie entsprechend Ihre Chancen verbessern, einen Mikrokredit von einem Peer-to-Peer-Kreditgeber zu erh alten zu neuen Forschungsergebnissen der Rice University und der University of Delaware.

Die Forscher fanden heraus, dass bei Peer-to-Peer-Krediten nicht überprüfbare Informationen wie persönliche Erzählungen und Erklärungen die Kreditentscheidungen beeinflussten, und zwar über objektive, überprüfbare Informationen wie Kreditwürdigkeit und Historie hinaus.

In zwei neuen Studien analysierten Forscher Daten von Prosper.com, Amerikas erster Peer-to-Peer-Kreditmarktplatz mit mehr als einer Million Mitgliedern; Kreditnehmer und Kreditgeber können sich dort verbinden, ohne eine Bank oder Institution zu durchlaufen. Kreditnehmer wählen einen Kreditbetrag, einen Verwendungszweck und veröffentlichen eine Kreditliste. Dann überprüfen die Investoren die Kreditangebote und investieren in diejenigen, die ihre Kriterien erfüllen. Sobald der Vorgang abgeschlossen ist, leisten Kreditnehmer feste monatliche Zahlungen und Investoren erh alten einen Teil dieser Zahlungen direkt auf ihr Prosper-Konto.

In der ersten Studie stellten die Forscher – Scott Sonenshein und Utpal Dholakia von der Jones Graduate School of Business der Rice University und Michal Herzenstein von der University of Delaware – fest, dass Mikrokreditgeber eher Kreditnehmern Kredite anboten, die erklärten, und dann zugelassen oder verweigert, die Details ihrer Kreditgeschichte. Beispielsweise erhöhte ein Kreditnehmer seine wahrgenommene Vertrauenswürdigkeit und Chance, einen Kredit zu erh alten, indem er einem Kreditgeber sagte: „Ich habe mehrere Zahlungen für meinen Autokredit versäumt, was zu einem erhöhten Zinssatz geführt hat, aber ich zahle jetzt pünktlich und habe es getan aus meinen Fehlern gelernt", obwohl es keine Beweise dafür gab, dass der Kreditnehmer aus vergangenen Fehlern gelernt hatte.Tatsächlich wurden 65,3 Prozent aller Kreditanträge, die solche ähnlichen Aussagen enthielten, finanziert, verglichen mit nur 45,8 Prozent der Kredite, die solche Aussagen nicht enthielten.

"Trotz einer schlechten Bonität können die sozialen Konten, die Kreditnehmer geben, und die von ihnen geschaffenen Identitäten ihre Chancen auf einen Kredit erhöhen", sagte Sonenshein, Hauptautor einer der Studien und Assistenzprofessor für Management. „Aber sich auf diese Konten und Identitäten zu verlassen, kann dazu führen, dass Kreditgeber schlechtere Entscheidungen darüber treffen, welche Kredite finanziert werden sollen.“

Zum Beispiel haben Kreditnehmer, die ihre Umstände erklären, aber die Details verneinen – „Das Kreditkartenunternehmen hat meine Zahlung verloren und arbeitet jetzt daran, meine Kreditauskunft zu korrigieren“– die schlechteste Kreditperformance. So kommen beispielsweise 25 Prozent der Kreditnehmer, die solche Forderungen stellen, mit ihren Zahlungen in Verzug oder sind bereits ausgefallen, während nur 10,5 Prozent der Kreditnehmer, die solche Forderungen nicht gestellt haben, in Verzug geraten oder in Verzug geraten sind.

In der zweiten Studie analysierten Sonenshein und seine Co-Autoren die sechs verschiedenen Identitäten – vertrauenswürdig, erfolgreich, wirtschaftliche Not, fleißig, moralisch und religiös – die sich Kreditnehmer im optionalen Aufsatz des Kreditantrags konstruierten. Sie fanden heraus, dass Kreditnehmer in ihrer Stichprobe ihre Kosten um fast 30 Prozent senken und etwa 375 $ an Zinskosten einsparen konnten, indem sie eine "vertrauenswürdige" Identität verwendeten.

Kreditnehmer, die die Identitäten "vertrauenswürdig" oder "erfolgreich" beanspruchten, erhielten auch eine höhere Kreditfinanzierung als diejenigen, die dies nicht taten - 121 Prozent gegenüber 82 Prozent. Diejenigen, die sich selbst als "religiös" bezeichneten, erhielten seltener einen Kredit.

Der Studie zufolge konstruierten Kreditnehmer mit geringerer Bonität mehr Identitäten, um ihre objektiv schlechten Umstände auszugleichen. Je mehr Identitäten die Kreditnehmer erstellten, desto wahrscheinlicher war es, dass die Kreditgeber den Kredit finanzierten und den Zinssatz senkten, aber desto unwahrscheinlicher war es, dass die Kreditnehmer den Kredit zurückzahlten: 29 Prozent der Kreditnehmer mit vier Identitäten gerieten in Verzug, während 24 Prozent der Kreditnehmer mit zwei Identitäten und 12 Prozent ohne Identitäten ausgefallen.

Die Inanspruchnahme einer zusätzlichen Identität verringerte den endgültigen Zinssatz um 12,75 Prozent für die Kredite in ihrer Stichprobe. Durch die Behauptung einer Identität im Vergleich zu null zahlte der Kreditnehmer also nach drei Jahren 177,98 $ weniger für einen Kredit in Höhe von 8.305 $ – das durchschnittliche angeforderte Darlehen innerhalb des Datensatzes.

"Durch die Analyse der Gründe, die Kreditnehmer angeben, und der Identitäten, die sie konstruieren, können wir den Amortisationsstatus über objektivere Faktoren wie Kredit-Scores hinaus vorhersagen", sagte Sonenshein. "In gewisser Weise bietet es eine Möglichkeit, Kreditnehmer auf eine Weise zu bewerten, die an die früheren Tage des Community Banking erinnert, als die Kreditgeber ihre Kunden kannten."

Weitere Analysen zeigten, dass eine "vertrauenswürdige" Identität eine vorzeitige Rückzahlung eines Kredits, eine "moralische" Identität eine pünktliche Zahlung und eine "wirtschaftliche Notlage" einen Zahlungsausfall oder eine verspätete Zahlung vorhersagt.

"Obwohl die Kreditnehmer authentisch über ihre Schwierigkeiten sprechen, verwenden sie eine Identität der 'wirtschaftlichen Notlage', um Empathie zu erlangen, aber es ist eine Taktik, die Kreditgeber als Warnzeichen betrachten sollten", sagte Sonenshein."Letztendlich fehlt diesen Kreditnehmern entweder die Fähigkeit oder die Bereitschaft, Kreditverpflichtungen zu erfüllen."

Die erste Studie, „How Accounts Shape Lending Decisions Through Fostering Perceived Trustworthiness“, wurde in der Dezemberausgabe von Organizational Behavior and Human Decision Processes veröffentlicht. Die zweite Studie, „Tell Me a Good Story and I May Lend You My Money: The Role of Narratives in Peer-to-Peer Lending Decisions“, wird im November in der Sonderausgabe des Journal of Marketing Research über Verbraucherfinanzen veröffentlicht Entscheidungsfindung.

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